Como se planejar para comprar a casa própria com financiamento imobiliário
O que é financiamento imobiliário e como funciona?
O financiamento imobiliário é um contrato de crédito feito entre um consumidor e uma instituição financeira.
Funciona assim: o consumidor interessado em adquirir o bem solicita crédito a uma instituição financeira. Geralmente é necessário ter um valor para dar a entrada à vista, ter boa pontuação de crédito e fonte de renda suficiente para arcar com o financiamento.
A instituição, por sua vez, após analisar o perfil e a documentação do cliente e do imóvel, decide se concede ou não o crédito. Quando a resposta é positiva, a instituição compra o bem, pagando o valor da venda à vista ao proprietário.
Com esse procedimento, a instituição financeira passa a ser a nova proprietária do bem, permitindo à pessoa que solicitou o financiamento morar no imóvel e pagar o valor da venda em parcelas, ao longo dos anos, arcando com os juros estabelecidos no contrato de financiamento. A depender do tipo de contrato, as parcelas poderão ser pagas em 10, 20, 30 e até 40 anos.
Quanto mais longo for o contrato de financiamento, mais juros serão cobrados. O montante total a ser pago pode chegar ao dobro ou triplo do valor do bem financiado. Além dos juros, há também outras taxas atreladas aos contratos de financiamento imobiliário.
Financiamento imobiliário: como se planejar para ter o crédito aprovado
No Brasil, o financiamento imobiliário é uma das formas mais utilizadas para adquirir a casa própria.
Quando a Selic está alta, os financiamentos de imóveis, assim como todas as outras linhas de crédito, tendem a ficar mais caros.
8 dicas para fazer um financiamento imobiliário
Como não é do dia para noite que se decide comprar um imóvel, é importante se preparar aos poucos para fazer essa aquisição, para no momento certo ter mais chances de conseguir ter o financiamento imobiliário aprovado.
O planejamento para isso contempla a preparação financeira prévia, os cuidados na escolha do imóvel e considera também os custos pós-compra (reforma, renda comprometida por longo prazo, impostos etc.). Confira agora as dicas.
1. Cuide do seu Serasa Score
Por mais que a pontuação de crédito não seja o único fator que determina a aprovação ou não do financiamento, ela é muito importante.
Afinal, quando uma instituição financeira analisa o perfil do cliente, a pontuação é consultada. Quem estiver com o Score baixo, entre 0 e 300, por exemplo, tem menos chance de conseguir a liberação do crédito. Ainda que consiga, os juros cobrados poderão ser maiores, já que o risco de inadimplência é considerado maior.
2. Faça as contas e veja se o financiamento cabe no orçamento
É importante que a prestação mensal do financiamento imobiliário não ultrapasse 30% da renda familiar. Essa margem de segurança diminui os riscos de inadimplência, o que levaria à cobrança de juros e ao risco de se perder o imóvel. Afinal, ele pertence ao banco até o final do financiamento.
É recomendado, após pagar a prestação e todas as outras contas de consumo do mês, conseguir poupar ao menos 10% do salário para utilizar o montante em momentos de emergência, como uma demissão repentina, por exemplo.
3. Poupe antes para financiar menos
Para fazer um financiamento imobiliário, em geral é solicitado que o comprador tenha um terço do valor do imóvel para dar de entrada. Assim, poderá encurtar o prazo da operação e reduzir a quantidade de juros a pagar. Portanto, tente guardar dinheiro para esse objetivo.
4. Não tenha medo do financiamento
Os juros e a perspectiva de pagar muito mais caro pelo imóvel assustam qualquer um. Porém, não é preciso ter receio de contratar um financiamento de longo prazo. Mesmo quem escolhe pagar um imóvel em 40 anos, dependendo do sistema escolhido, pode amortizar as parcelas finais aos poucos e diminuir muito o prazo, quitando o contrato antes e, por consequência, pagando menos juros.
5. Compare bem as taxas de juros
Não é porque você é correntista em um banco que precisa fazer o financiamento imobiliário nessa instituição. O mais indicado é simular o financiamento imobiliário e consultar diversos bancos, até encontrar o que oferece as melhores taxas.
Saiba que, caso o financiamento imobiliário esteja muito elevado, é possível fazer uma portabilidade de crédito, mesmo após todo o processo de compra do bem estar finalizado.
6. Considere todos os custos de um financiamento imobiliário
Além da parcela do financiamento, é preciso também lembrar que existem custos com a transferência de propriedade do imóvel e para o pagamento de Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis (ITBI). Esses valores são elevados e, se você não considerá-los, poderá ter problemas logo no início da compra.
Além desses valores, lembre-se que reformar e mobiliar também envolve custos. Portanto, procure escolher um imóvel sabendo quais melhorias precisará fazer nele e quanto isso tudo vai custar.
7. Atenção aos documentos necessários
O banco que faz financiamento imobiliário olha com lupa toda a documentação do imóvel que será comprado, do vendedor e do cliente. Atenção para separar e enviar todos os documentos necessários de forma correta.
Saiba que o comprador tem o direito de pedir toda a comprovação de que o imóvel está legalmente registrado e que obrigações com o poder público e o condomínio estão em dia.
8. Escolha com cuidado seu imóvel: localização, tamanho, estado de conservação, potencial de valorização
Todas essas escolhas podem impactar seu bolso no longo prazo positiva ou negativamente. Pense em todos esses pontos com calma para saber se está prestes a fazer uma boa compra ou não.
Fonte: Serasa